Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Кредитный лимит как рассчитывается страховка

Кредитный лимит как рассчитывается страховка

Можно ли повысить кредитный лимит

Лимит кредитной карты можно увеличить или уменьшить. Изменение происходит по инициативе одной из сторон, банка или самого клиента.

Как правило, владельцев кредиток интересует повышение одобренной суммы.

Однако доступно оно далеко не всем, а только благонадежным заемщикам.Что нужно сделать, чтобы повысить линию кредитной карты:

  1. в течение полугода активно пользуйтесь пластиком;
  2. погашайте платеж больше рекомендованного;
  3. активно пользуйтесь другими продуктами банка, чтобы показать свою лояльность;
  4. закройте другие банковские обязательства.
  5. старайтесь использовать весь лимит, предусмотренный по вашей карточке;
  6. подтвердите повышение собственного дохода;
  7. всегда вовремя вносите ежемесячные платежи (и не только по данной кредитке);

Когда кредитор увидит, что клиент полностью расходует доступную по его карточке сумму и своевременно вносит платежи, он предложит повысить лимит. Если нет, самостоятельно составьте заявление и подайте его в банк через менеджера.

Обращение будет рассмотрено аналогично обычной анкете на получение кредитки.

К заявке приложите документы о текущем доходе и трудоустройстве, если не являетесь зарплатным клиентом.

Зарплатники могут просто заполнить анкету, не подтверждая свою финансовую стабильность.Через несколько дней придет решение.

Если заявка одобрена, вам сообщат новый размер лимита в СМС или по телефону, дату вступления изменений в силу.

Иногда банки требуют подойти в отделение и подписать дополнительное соглашение к действующему договору.Если у вас есть просроченная задолженность в другом банке, кредитную карту не отберут и не понизят лимит. Но не стоит рассчитывать на его повышение по инициативе банка или по заявлению. Ведь при рассмотрении такой возможности обязательно учитывается кредитная история клиента.Если решение о повышении размера кредитной линии принимается банком, он сообщит о данной возможности.

Вам нужно согласиться или отказаться от озвученной суммы. Некоторые финансовые организации практикуют извещение в СМС, когда владелец кредитки отвечает на предложение банка ответным сообщением. Обычное повышение составляет 15-20% от начальной суммы.

Пересмотр происходит каждые 4-6 месяцев или даже реже.

Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе

На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год. Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:

  1. периодичность оплаты страховой премии;
  2. пол и возраст застрахованного лица;
  3. срок страховки – в месяцах или годах;
  4. страховая сумма.
  5. выбранная программа страхования;

Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер.

Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:

  1. С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
  2. Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев.

В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.

Кратко о страховании по потребительскому кредиту

Кредитование – это стандартная процедура, которая заключается в предоставлении денежных средств заемщику, но при условии, что он соответствует требованиям действующей программы. В свою очередь, заемщик гарантирует своевременный возврат денежных средств вместе с процентами, которые были начислены за пользование займа.Чтобы банк мог выдать кредит клиенту, необходимо, чтобы он имел определенные гарантии возврата средств при любых обстоятельствах.

Страхование является такой гарантией, и поэтому многие финансово-кредитные учреждения рекомендуют потенциальным заемщикам обратиться к страхователям. В свою очередь, многие заемщики считают данное требование бессмысленной тратой времени и средств.По факту, страховой полис является доказательством платежеспособности заемщика и защищает банки от недобросовестных заемщиков.

К сожалению, по статистике каждый третий заемщик в России имеет долги по кредитам и не может стать гарантом своевременного возврата денежных средств.Важным моментом является то, что оформление страхового полиса обязательным условием для получения кредита в банке не является. Иными словами, ни один банк не может отказать обратившемуся клиенту, если страховки не будет.

Иными словами, ни один банк не может отказать обратившемуся клиенту, если страховки не будет.

Обязательно страховка требуется лишь тогда, когда речь идет об ипотеке. На всем протяжении возврата взятого кредита полученный полис будет находиться у заемщика.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость.

Это не законно и может быть обжаловано в суде.Для примера.

Если вы берете кредит размеров в 200 000 рублей под процентную ставку в 13% годовых, то эта ставка применима именно к этой сумме. Даже если вы решили оформить страховку на кредит, и ее стоимость, например, обошлась вам в 7 000 рублей, то проценты на нее начисляться не могут.

Вы будете обязаны оплатить страховую премию в том порядке, который устанавливает страховая компания.

Но, как бы там ни было, общая стоимость страховки должна составить эти самые 7 000 рублей.

5. Страхование во многих случаях не сможет вас защитить.

Даже если вы отдаете себе отчет в то, что это за продукт, и это только убедило вас в его необходимости, подумайте о следующем.Например, один из популярных рисков — от потери работы. Суть, вроде, простая, потеряли работу, страховая за вас платит.

Но не так просто, как кажется на первый взгляд.Многие из тех, кто терял когда либо работу (и я из таких), знают, что работодатели в нашей стране не любят слово «сокращение.» Неудивительно — это привлекает внимание рынка, инвесторов, СМИ.

Гораздо проще людей вынуждать писать заявления «по собственному желанию», или расторгать договор «по соглашению сторон.» Подобное увольнение может предполагать выплату двух-трех окладов, и для большинства работников не отличается от сокращения — свои деньги они все равно получат. А вот страхование в банке от потери работы такой сценарий не предполагает!
А вот страхование в банке от потери работы такой сценарий не предполагает! И не надо обманывать себя тем, что вы работаете в гос.секторе, или в гос.компании.

Я терял работу как раз работая в немаленьком государственном (на тот момент) банке. Деньгами не обидели, но договор был расторгнут по моему желанию.

Тоже самое, если недобросовестный работодатель пошел на нарушение и уволил не желающего увольняться «по собственному» работника с записью в трудовой, что называется, «по статье». Вы разберетесь с работодателем, восстановите права в суде, пройдет несколько месяцев, за которые вам выплатят зарплату, а вот по кредиту будет копиться просрочка. Думаете, банк или страховую будут интересовать ваши разборки с работодателем?

Как же! Все риски прописаны, и этого среди них нет.Отдельно стоит упомянуть о том, что в большинстве банков страхование от потери работы вообще не действует относительно сотрудника, работающего на основании временного договора. Некоторые работодатели предпочитают такую форму занятости, продлевая своим сотрудникам договор раз в год.Далее, второй популярный риск — потеря трудоспособности. Это же касается и риска «смерть.» Ограничений замечательное множество.

Решили покататься на лыжах и сломали ногу? Какая печаль. Удачно срастить. Кредит заплатить не забудьте.

Ехали с таксистом, попали в ДТП, а у него нашли алкогольное опьянение? Не повезло. Напоминаем, что десятого платеж. Шли из гостей после пары бутылок пива и поскользнулись на льду?

Мы держим за вас кулачки! Пусть кто-то из родственников деньги за кредит принесет.

Как купить полис

Югория супер Гималетдинов 23.11.2019 года попал в ДТП ,где я не являлся виновником,при покупке полиса ОСАГО мне было предложено приобрести продукт Ремонт у Дилера,не на % не пожалел о потраченной сумме на.

5 Югория Выплаты Сафаргалин Загир Уралович 19 февраля 2021года попал в ДТП я являлся потерпевшим.Обратился в страховую компанию Югория. Обслужили на уровне, оформили быстро,суммой страхового возмещения доволен.

Еще один. 5 Югория Выплата по ОСАГО Наговицина Татьяна Николаевна У меня был страховой случай,стукнули машину на парковке,страховая всегда была на связи,если что то не понятно,то я писала в чат,он конечно » нудный»,но на все вопросы мне отвечали. 5 Тинькофф Страхование Оформление дтп по евро протоколу Сухощеев Евгений Владимирович Случилось ДТП , как обычно бывает , не знал с чего начать , но тех поддержка оказала быструю и качественную помощь в сложившейся ситуации , выслала образцы документов , заявлений.

5 Тинькофф Страхование Полезно знать Власова Виктория Андреевна Для автолюбителей и тех кто не может определится со страховой компанией https://prostrahovanie.site/ здесь вы найдете ответы на все популярные вопросы.

Также какие. 5 Д2 Страхование Удобно и быстро в оформлении.

Выплаты по нескольким страховым случаям производились в сроки и суммы выплат адекватные.

Авдеева Яна Евгеньевна Удобно и быстро в оформлении как сам полис ОСАГО, так и страховые случаи.

Выплаты по нескольким страховым случаям производились в сроки и суммы выплат адекватные. Однозначно. 5 Тинькофф Страхование Ремонт без проблем Юрий Викторович Борисов Ренессанс как всегда молодцы.

2 февраля камнем из под впереди едущей машины лобовое пошло трещинами. Позвонил в ренессанс по каско ,как всегда вежливо,быстро приняли заявку. 5 Группа Ренессанс Страхование Отзывы об ОСАГО

Изменения в ОСАГО

Изменения от 9 января 2021 года:

  1. Количество категорий водителей для определения коэффициента КВС (возраст-стаж) увеличено до 58. Для каждой категории свой коэффициент. .
  2. Увеличился коэффциент для неограниченного числа водителей (КО) с 1.8 до 1.87. Коэффициент КО для юридического лица остался без изменений — 1.8
  3. КБМ будет устанавливаться один раз в год — 1 апреля. До этого дня он устанавливался на дату оформления полиса.
  4. Изменились базовые тарифы. Диапазон стал шире. Напомним, что базовые тарифы устанавливаются в виде диапазона для различных типов ТС. К базовому тарифу применяются коэффициенты и таким образом рассчитывается итоговая стоимость полиса. Страховые компании могут устанавливать свой тариф в пределах коридора.

Поправки от 25 сентября 2017 года:

  1. Теперь за возмещением необходимо обращаться в свою страховую компанию вне зависимости от количества участников ДТП.

    Это называется «прямое возмещение ущерба». Ранее такой вариант был возможен только участников ДТП было двое.

Изменения от 1 октября 2015:

  1. Появилась возможность приобрести электронный полис ОСАГО через интернет. Не смогут воспользоваться этой услугой только водители-новички, информации о которых ещё нет в базе данных Российского союза автостраховщиков.

    Уточняйте возможность предоставления данной услуги конкретной страховой компанией.

Нововведение от 1 июля 2015:

  1. Автовладельцы получили возможность продлять полисы ОСАГО в своей страховой компании в электронном виде через интернет. За приобретением нового полиса необходимо по-прежнему обращаться в офис страховой компании.

Комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью от 1 апреля 2015:

  1. Лимит выплат по жизни и здоровью потерпевших увеличивается со 160 000 до 500 000 руб.
  2. Упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО.

Изменение тарифов от 12 апреля 2015:

  1. Повышение базового тарифа на 40% и расширение тарифного коридора до 20 п.п., таким образом повышение составило 40-60%.
  2. Изменение территориальных коэффициентов как в большую так и в меньшую сторону.

    Коэффициенты повышены: Адыгея, Мурманская область, Амурская область, Республика Марий Эл, Воронежская область, Ульяновская область, Камчатский край, Челябинская область, Курганская область, Чувашия, Мордовия Коэффициенты снижены: Ленинградская область, Байконур, Магаданская область, Дагестан, Республика Саха (Якутия), Еврейская автономная область, Республика Тыва, Забайкальский край, Чеченская Республика, Ингушетия, Чукотский автономный округ

11 октября 2014 года было принято постановление правительства РФ, регламентирующее новый порядок расчета полиса ОСАГО.Вот основные нововведения:

  1. Повышение базовых ставок для всех типов транспортных средств на 25-30%.
  2. Появление тарифного коридора, который позволяет страховщикам отклонятся от базового тарифа в некоторых рамках. Таким образом стоимость полиса в разных страховых компаниях теперь может варьироваться в небольших пределах.
  3. Увеличение выплат по полису ОСАГО с 120 000 до 400 000 рублей
  4. Появилась возможность направит автомобиль на ремонт по полису ОСАГО
  5. Расширение Европротокола до 50 000 рублей

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка.

Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой.

Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Монобанк

Тут методы страхования кредитных рисков более прозрачны: договор подписывается отдельно в приложении и приходит вам на почту для ознакомления.

Всего за 0,7% от максимальной задолженности в прошлом месяце вы можете обеспечить себе финансовое спокойствие — перечень страховых случаев достаточно большой.Страхование кредитного лимита в предполагает выплаты банку со стороны страховщика, если вы по объективным причинам не сможете погашать свои долговые обязательства.

В отличие от Альфа-банка, в котором страхование финансовых рисков обязательное, в е вы подключаете его по своему выбору — это не обязательный продукт.

Да и предлагается он не всем, а только надежным, по мнению финучреждения, клиентам.

Как рассчитать базовую сумму ипотечной страховки?

Чтобы рассчитать базовую сумму ипотечной страховки, страхователю потребуются следующие данные:

  • остаток кредитной задолженности на дату ее выплаты (A);
  • процентная ставка по кредиту (B).

Формула расчета базовой суммы ипотечной страховки выглядит следующим образом: A + (B / 100) × A = базовая сумма страховки Совет!К примеру, если остаток кредитной задолженности составляет 1 000 000 руб., а процентная ставка ипотечного кредита – 15%, формула будет выглядеть следующим образом: 1 000 000 + (15 / 100) × 1 000 000 = 1 150 000 руб.

Таким образом, сумма ипотечной страховки на момент последней выплаты составит 1 150 000 руб. Как видно из базовой формулы, сумма ипотечной страховки прямо пропорциональна остатку кредитной задолженности, которая ежегодно пересчитывается при наступлении очередного финансового года или определенного договором периода.

Соответственно, каждый последующий год размер ипотечной задолженности будет иметь меньшее значение.

Основные поля для расчета

Для расчета необходимы следующие данные

  • Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
  • Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
  • Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа
  • Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.

Страховка при кредите: защита или нагрузка?

Вернуться к списку Получая кредит в банке, вам, скорее всего, предложат застраховаться.

Конечно, вы можете это воспринять как ненужную услугу и отказаться.

Но в таком случае будьте готовы к тому, что банк повысит ставку по кредиту или и вовсе откажет в финансовой помощи. Сравни.ру разобрался в тонкостях кредитного страхования и нашёл способ сэкономить. В России небольшое число должников, оно в разы меньше, чем в странах западной Европы.

Однако кризисы последних лет заставили финансовые власти большинства государств мира ужесточить правила кредитования и обязать банки тщательнее изучать своих заёмщиков.

При этом даже с учётом детального изучения клиентов нельзя исключать вероятности внешних обстоятельств – болезней, разводов, потери работы и других причин, которые могут отразиться на платежеспособности заёмщиков. Снизить риск невозврата занятых у банка денег в таких случаях помогает страхование заёмщиков. «Чтобы понять смысл страхования, достаточно представить себе, ситуацию потери работы или работоспособности.

Понятно, что такое положение и в отсутствие кредита обернётся серьёзными сложностями.

Страховая выплата поможет сгладить проблемы и «продержаться» первое, самое трудное время после наступления страхового случая», – поясняет Анна Оськина, руководитель направления Департамента развития розничного бизнеса Связь-банка. Иными словами, страховка получается взаимовыгодной – она является дополнительной защитой для банка, а заёмщика поможет спасти в трудной ситуации. Стоит отметить, что существует обязательное и добровольное страхование.

В первом случае оно применятся только в ипотечном кредитовании.

Согласно закону, нужно застраховать от риска утраты или повреждения приобретаемую недвижимость.

Добровольное кредитование применяется во всех остальных случаях займа.
К таковым могут относиться:

  1. страхование жизни и здоровья заёмщика при кредите на товары и услуги, а также при ипотеке;
  2. страховка каско при автокредите;
  3. страхование титула при ипотеке (защищает от двойной продажи квартиры);
  4. страхование от потери работы;
  5. страхование банковской карты от риска потери / хищения / пропажи денег и т.д.

«Заёмщик вправе отказаться от страхования при получении стандартного потребительского кредита, хотя прежде, чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту нужно всё взвесить и не забывать о случайностях, в связи с которыми будет утрачена возможность оплачивать кредит, и тогда неизбежна встреча с судебными приставами либо лично заёмщика, либо его семьи», – предупреждает Станислав Чернятович, вице-президент страховой группы «АльфаСтрахование».

Например, если у вас украдут недавно купленный автомобиль, который не был застрахован по каско, банку всё равно придётся возвращать деньги за машину, которой не стало.

Другой вариант – не дай бог, внезапная болезнь, которая может сократить ваши доходы на несколько недель или месяцев. Не будь страховки – долги заметно возрастут, а с ней – финансовые издержки будут компенсированы со стороны страховой компании. Сколько стоит страховка?Стоимость полиса отличается в разных компаниях, но она всегда зависит от размера кредита.
Сколько стоит страховка?Стоимость полиса отличается в разных компаниях, но она всегда зависит от размера кредита. В большинстве случаев сумма возмещения устанавливается на уровне суммы займа, но иногда с прибавкой в 10-20% (чтобы покрыть издержки банка).

«При оформлении ипотеки стоимость полиса страхования залогового имущества составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов.

Здесь учитывается год постройки дома (чем старше – тем дороже страховка), а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий.

Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме или недалеко от него делает страховку дороже. Тарифы по страхованию жизни и здоровья заёмщика – от 0,15 до 1,5% и выше.

Средний размер страхования при потребительском кредите составляет от 1% до 5% в год от суммы займа», – приводит цифры Станислав Чернятович.

В Связь-банке нам рассказали, что цена страхования жизни и здоровья, а также защиты от потери работы составляет 0,1% от страховой суммы в месяц.

«Например, при сумме кредита в 90 000 руб., в месяц клиенту необходимо заплатить 90 руб., в год 1080 руб.»

, – дополнила Анна Оськина.

Дорогие исключенияПотенциальные заёмщики могут столкнуться с банками, продающими страховки по завышенной цене. В отзывах на один из банков пользователь Сравни.ру сообщил, что при запросе кредита на 300 тыс. руб. ему предложили страховку за 70 тыс.

руб., а при отказе заплатить такую сумму повышалась стоимость кредита.

В такой ситуации есть только один выход – узнать цену полиса в других компаниях.

«Обзвонить все аккредитованные страховые компании и у всех узнать стоимость страховки, далее самостоятельно выбрать выгодные условия»

, – советует Евгения Исаева, ведущий специалист ханты-мансийского филиала страховой компании «Югория». Заёмщикам следует быть внимательными – искать альтернативу лучше у аккредитованных банком страховщиков.

Узнать список компаний можно у специалиста или на сайте банка.

Купить страховку у неаккредитованного страховщика можно, но тут есть риск того, что полис не будет принят кредитующим банком.

«Страховая компания будет рада предоставить свои услуги, но банк вряд ли примет полис из неаккредитованной компании, может дать письменный отказ, обычное обоснование – недостаточно надёжная страховая компания»

, – поясняет Евгения Исаева.

Отказ от страховкиТем же заёмщикам, которые всё-таки уверены в завтрашнем дне и намерены отказаться от дополнительной страховки, придётся за это заплатить. Большинство банков при отказе от страхования увеличивают стоимость кредитов примерно на 1-3 процентных пункта.

Когда-то это бывает выгодно, когда-то – нет. Во всяком случае, всегда нужно рассчитывать собственные риски, как это делает банк. Часто на короткие кредиты, которые планируется вернуть за несколько месяцев, оформлять защиту нецелесообразно. Если речь идёт о годах выплат, как это происходит в автокредитовании или при ипотеке, лучше потратить деньги на полис.

Если речь идёт о годах выплат, как это происходит в автокредитовании или при ипотеке, лучше потратить деньги на полис.

Он хоть и не спасёт от возможных неприятностей, но заметно облегчит бремя выплаты долга при наступлении проблемы. Не стоит забывать и о том, что финансовое положение заёмщика в период выплат может улучшиться.

Согласно статистике, это происходит чаще всего. Долги мобилизуют людей. В таком случае выгоднее досрочно гасить кредит. Это снизит его переплату, а также избавит от необходимости покупать страховой полис на следующий год выплат.

Автор: Максим Глазков Страхование Каско Кредит Ипотека с ежемесячным платежом Страхование недвижимости Сравни.ru > Новости > >

Расчет лимита кредитования — необходимая составляющая кредитного анализа потенциального заемщика.

В настоящий момент не существует унифицированной методики, и каждый банк идет по собственному пути. Однако ряд общих критериев оценки кредитного лимита все же можно выделить.

Разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов значительно снижает вероятность дефолта заемщиков.Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентовБанки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика.

В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса.

Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи.

Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем бльшую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка.

Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет «перехватывать» деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость «усиления» залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика.

С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.Существующие методики расчета лимита кредитованияСуществует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п.

Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае если таковое требуется).Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1).

Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)где ЛК – лимит кредитования; ОБ – обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением; ВО – возможность обслуживания кредита; ФП – финансовое положение; МВЛ – максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.Модель расчета лимита кредитованияРассмотрим применение данной модели на примере.Пример 1Компания А обращается в Банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем «среднее».

Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств – 25 000 тыс. руб.Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс.

руб.В случае если кредит необходим: 1) в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30–50% от «чистых» кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;Пример 2Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в Банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс.

руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.Расчет лимита (табл.

1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев.

Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25–35% (для расчетного примера принята величина 30%).Таблица 1Из приведенных в табл.

1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета.

Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А.

вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл.

2). При этом берутся в расчет «чистые» кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6–12 месяцев.

Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40–50% (для расчетного примера принята величина 40%).Таблица 2Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом.

Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.2) на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться, исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанного в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиям оплаты; &nbs; 3) на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п.

Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.Описание основных составляющих методики расчета лимитаОстановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.Таким образом, возможность обслуживания кредита – это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6–12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п.

Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса).

В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав). Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг.

В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев).

Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора – Банка России.Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:1) некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг.

В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;2) другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования.

Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.ВыводыПриведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков.

С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика.

Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен.

Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для «старого» заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов – процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного – завышенного или заниженного – расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Оценить: 1 0

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам

Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+