Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Медицинское право - Покупка медицинского полиса не для сотрудника фирмы

Покупка медицинского полиса не для сотрудника фирмы

По ДМС лечить не будутВсе, что не по договору

Если клиент вызовет бригаду частной скорой помощи для родственника, не застрахованного по ДМС, или без предупреждения пропустит назначенный визит к врачу, страховая потребует возместить убытки и пригрозит аннулировать договор.Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.Страховая откажется платить, если застрахованный обратится в медицинское учреждение, которое не указано в договоре ДМС, или проведет процедуру, которая не входит в программу страхования.Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь.

Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.

Как оформить

Процедура коллективного медицинского страхования достаточно трудоемкая. В первую очередь, она должна быть предусмотрена трудовым или коллективным договором, которые действуют на предприятии.К выбору СК нужно подойти ответственно, выбрать лучшую.

Перед заключением договора необходимо запросить лицензию и разрешительную документацию, удостовериться, что она работает в соответствии с законом, а также оценить страховщика по таким критериям:

  1. стоимость страховых услуг.
  2. сеть клиник;
  3. отзывы клиентов;
  4. рейтинг в реестре СК;
  5. история страховых выплат;

После того, как работодатель определится с СК, можно оформлять ДМС для сотрудников. Для этого необходимо подать письменное заявление ().

Помимо него, страховщику нужно предоставить все регистрационные и учредительные данные фирмы, список сотрудников, которые будут страховаться.

Необходимо также определиться с программой медицинского страхования. От нее будут зависеть суммы страховых выплат.Одновременно с этим, в организации должен быть издан приказ о добровольном медицинском страховании для работающих. Далее издается локальный нормативный акт, каждый работник ознакамливается с условиями и расписывается в реестре.После заключения договора с СК, сотрудники должны забрать свои полисы у страховщика.

Они дополнительно будут проинформированы обо всех условиях страхования.

Льготы при налогообложении:

  1. При расчете налогооблагаемой базы физического лица не учитывают доход, который оно получает в качестве страховой выплаты по факту наступления страхового случая (согласно п. 3 ст. 213 НК РФ).
  2. Суммы страховых взносов по договору ДМС, который был заключен не менее чем на 1 год, не подлежат обложению единым социальным налогом (согласно п. 1 ст. 238 НК РФ).
  3. Максимальный размер взносов, не превышающий 6 % от общей суммы затрат на выплаты заработной платы, по договору ДМС, заключенному не менее чем на 1 год, может уменьшить налоговую базу по налогу на прибыль (согласно п. 16 ст. 255 НК РФ).

Как пользоваться?

На сайте крупных страховщиков застрахованному будет доступен «Личный кабинет», который позволяет направлять запрос на оказание услуг, связываться с врачом, получать устные и письменные онлайн-консультации, прикреплять и хранить медицинские документы (результаты анализов, медицинские заключения).Кроме обращения через сайты страховых компаний, есть возможность связаться с ними по бесплатному номеру и проконсультироваться.Пошаговая инструкция, .

Оформление

В соответствии с регламентом Федерального законодательства, не смогут оформить полис ДМС следующие категории граждан:

  1. Рабочие, которые имеют различные расстройства психики.
  2. Сотрудники, которым был диагностирован туберкулез.
  3. Рабочие, у которых был диагностирован СПИД.
  4. Алкоголики и наркоманы, которые состоят на учете в соответствующих лечебных учреждениях.
  5. Люди с инвалидностью 1 и 2 групп.
  6. Люди, которые имеют венерические и онкологические патологии.
  7. Сотрудники, которые являются носителями ВИЧ.

Важно!

Оформляется полис ДМС всего на 1 год. По истечении этого срока страховка оформляется заново. По такому полису российский гражданин получает медуслуги на сумму от 200 000 рублей.

Максимальная сумма превышает 1 000 000 руб.

Альтернативный полис: где покупать добровольную медстраховку

Наиболее экономное предложение сегодня делают ГК «Альянс» и ВСК — 24,8 тыс.

и 29,7 тыс. руб. соответственно. Самое дорогое предложение — у «Ренессанс Страхования» (58 тыс. руб.); на втором месте с большим отрывом СГ «АльфаСтрахование» (38 тыс. руб.). Представители компаний при этом отмечают, что расчет носит довольно приблизительный характер. Изменить стоимость продукта могут результаты медицинского анкетирования клиента, которое обычно проводит страховщик перед тем, как продать полис.
Изменить стоимость продукта могут результаты медицинского анкетирования клиента, которое обычно проводит страховщик перед тем, как продать полис.

«По результату анкетирования стоимость полиса может отличаться от двух до десяти раз и более»

, — предупреждает замдиректора департамента медицинского страхования СПАО «Ингосстрах» Николай Сова. По подсчетам директора по развитию продуктов добровольного медицинского страхования СК «Альянс Жизнь» Дениса Соболева, в зависимости от данных анкетирования стоимость полиса может быть увеличена на 20–50%. Наталья Харина из «Ренессанс Страхования» рассказывает, что сильнее всего на стоимость ДМС влияет наличие хронических заболеваний.

«Например, хронические гастрит или бронхит увеличат стоимость полиса на 30–40%»

, — говорит она.

Важно отметить, что ДМС для физических лиц обычно предполагает прикрепление только к одной клинике.

«Как правило, подобные программы выпускаются самими лечебными учреждениями для привлечения клиентуры, — поясняет первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхования»

Олег Меркулов. — Соответственно, если в данном ЛПУ нет какого-то специалиста или медицинской аппаратуры, застрахованный вынужден искать все необходимые услуги сам». Как выбрать полис Опрошенные РБК эксперты считают, что если работодатель не обеспечивает своего сотрудника ДМС, целесообразно оформить такой полис самостоятельно.

Главное — внимательно ознакомиться с программой и обратить внимание на клиники, которые в нее включены. «Очень важным я считаю расширение программы за счет ежегодного check up, то есть полной проверки здоровья, — говорит Николай Тюрников. — Обычно ее проводят за несколько часов». Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов отмечает, что страхователю надо четко понимать, что еще ему необходимо: нужна ли возможность не только посещать поликлинику, но и вызывать врача на дом, есть ли риск вызова платной скорой помощи и госпитализации.
Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов отмечает, что страхователю надо четко понимать, что еще ему необходимо: нужна ли возможность не только посещать поликлинику, но и вызывать врача на дом, есть ли риск вызова платной скорой помощи и госпитализации.

По словам Тюрникова, также есть смысл посмотреть на такие опции, как «критические заболевания» (онкология, болезни сердца и др.), так как большинство из них не включены в обычную программу ДМС. «Если с человеком случилась тяжелая болезнь, он сможет получить от страховой компании четкий алгоритм действий, — рассказывает эксперт. — По таким полисам страховая компания, по сути, становится своего рода адвокатом клиента и помогает ему получить качественную помощь даже по программе ОМС».

Игорь Иванов советует честно отвечать на вопросы медицинской анкеты, которую необходимо заполнить при покупке полиса.

«Если в дальнейшем вас поймают на лжи, страховая компания может расторгнуть договор либо потребовать доплату»

, — предупреждает он. Что касается цены полиса, то, по словам Тюрникова, хороший продукт ДМС с прикреплением к платной клинике с качественным набором услуг будет стоить примерно 60–80 тыс. руб. в год.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

  • Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
  • Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
  • Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице — округлённые данные, цены актуальны для моего региона): Услуга Стоимость (руб.) Приём гинеколога 2 300 Анализы и обследования 3 750 Медицинские манипуляции и лечение 4 540 Профилактический осмотр стоматолога 150 Профессиональная чистка зубов 3 000 Лечебный массаж 8 000 Консультация терапевта 550 Медикаменты 4 724 Итого 27 014 Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год.

При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк.

То есть массаж, и покупка лекарств — самые дорогие позиции в моём списке — останутся вне страховки.

Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной — под сотню тысяч рублей. Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Расчет стоимости

Рассчитать сумму не слишком сложно, если знать количество сотрудников и сразу выбрать программу. Стандартные программы стоят 6-10 тысяч рублей в год на одного человека. Если добавляются какие-то услуги, то выходит дороже.

Обычно в борьбе за своих клиентов, страховые компании делают скидки за привлечение большего количества работников.

Для фирмы это выгодно предоставлением льгот по уплате налогов.

То же самое происходит, когда работник посещал санаторий или курорт. Если же в договор страхования были включены и родственники сотрудников, то за них работодатель не получит никаких налоговых льгот. Неудивительно, что такой услугой практически никто не пользуется.

НДФЛ и взносы в фонды

Страховые взносы, которые работодатель уплачивает по договору ДМС, не создают налогооблагаемый доход у застрахованных сотрудников в силу прямого указания на это в пункте 3 НК РФ.

Обратите внимание, что, в отличие от налога на прибыль, в части никакого нормирования нет. Даже если работодатель не смог полностью учесть в расходах сумму, уплаченную по договору страхования, НДФЛ у застрахованных по такому договору сотрудников не возникает. Не возникает обязанности по начислению НДФЛ и в части стоимости медицинских услуг, которые застрахованные сотрудники получают в рамках программы ДМС, оплаченной работодателем.

Не возникает обязанности по начислению НДФЛ и в части стоимости медицинских услуг, которые застрахованные сотрудники получают в рамках программы ДМС, оплаченной работодателем.

Об этом говорится в подпункте 3 пункта 1 НК РФ. Единственное исключение — оплата за счет страховки санаторно-курортного лечения.

Тут НДФЛ возникает, но агентом по этой выплате признается не работодатель, а страховая компания (п. 1 НК РФ). Именно она должна будет исчислить НДФЛ со стоимости путевки, при возможности удержать его и перечислить в бюджет, либо сообщить инспекторам о невозможности удержания (п.

5 НК РФ, определение ВАС РФ от 10.11.10 № ВАС-14352/10). Так что бухгалтеру организации-работодателя и тут беспокоиться не о чем.

Схожим образом решается вопрос и со взносами во внебюджетные фонды. Согласно подпункту 5 пункта 1 Федерального закона от 24.07.09 № 212-ФЗ, от начисления взносов освобождены платежи по договорам добровольного личного страхования работников, которые предусматривают оплату медицинских услуг и заключаются на срок не менее одного года. При этом никаких нормативов для этой льготы законодатель, как и в случае с НДФЛ, не установил.

А значит, начислять взносы на платежи в пользу работников не нужно, даже если часть расходов по договору не учитывается при налогообложении прибыли.52 864 Поделиться52 86452 864 Поделиться52 864

Какое наказание грозит за использование полиса

Гражданин, ступивший на профессиональную воинскую стезю, получает новое обязательство: при заключении контрактного соглашения, ему надлежит сдать ОМС.

В случае потери страховки, либо её неполучения, следует известить об этом, посредством письменного заявления.Полис ОМС, либо заявление о его утере, надо сдать в ближайшую СК, работающую по программе ОМС, или в местное отделение ФОМС.

Законодательство позволяет сделать это двумя способами:

  1. лично;
  2. посредством уполномоченного лица.

Важно! Если военный не желает сдавать ОМС добровольно, ему грозит наказание. Такого военного могут обязать возместить стоимость лечения, а также оплатить штраф, причём не в служебном порядке, а в судебном.

Это способно серьёзно испортить служебную характеристику.

ДМС похож на обман

ДМС, в котором обещают оказание медицинской помощи по утвержденным стандартам, похож на обман, ибо за эти услуги не надо платить, они уже оплачены за счет ОМС.Особо циничной кажется деятельность тех страховых компаний, которые работают как в сфере ОМС, так и в сфере ДМС, а таких большинство. Работники этих компаний как бы рьяно защищают права граждан, застрахованных по ОМС, они как бы жестко придерживаются правила: все, что входит в ОМС – бесплатно.

Они демонстративно борются с платными услугами оказываемые ЛПУ, они штрафуют ЛПУ, они наказывают ЛПУ, они отбирают деньги у ЛПУ под видом их возврата пациентам.Но тут же работники этих же компаний продают полисы ДМС по которым такие же граждане оплачивает все то, что входит в ОМС! Что это? Это — конкуренция, бизнес, ничего личного и ничего, что имеет отношение к защите прав застрахованных.Все страховые компании имеют прямой коммерческий интерес в том, чтобы платные услуги в ЛПУ были под запретом, чтобы все денежные потоки шли только через ДМС, формируя доходы страховщика.Следует понимать, что ДМС все равно платит ЛПУ за оказание медицинской помощи, но только при этом гражданам услуги этих ЛПУ обходятся уже дороже на величину посреднической надбавки страховщика, а это как говорится «не рубль двадцать».

Складывается впечатление, что сформирована система «крышивания» — все, что входит в ОМС за счет граждан оплачивать нельзя, но под «крышей» ДМС можно.

Минусы ДМС для компании

Несмотря на большое количество плюсов, минусы в ДМС для компаний тоже присутствуют и их не мало. Во-первых, это заключение договора, который необходимо правильно заключить со страховой компанией, а потом еще и в точности соблюдать.

Нарушения в этой области могут очень дорого обойтись компании. Достаточно высокая стоимость полисов ДМС для всех сотрудников может больно ударить по кошельку компании, не очень твердо стоящей «на ногах».

Налоговые льготы, о которых упоминалось выше, не такие уж большие, как хотелось бы.

Всего 6% от суммы, уплаченной по ДМС. У бухгалтерии предприятия существенно добавляется работы и документации, ведь все по ДМС им тоже необходимо учитывать и вести.

А если все же возникнут какие-то нарушения, то со страховой компанией придется судиться, а это дополнительные, причем не малые расходы.Не редки случаи, когда работники пытаются мошенничать с полисами, например, передавать их членам своей семьи или знакомым. А ответственность за это понесет работодатель.

Территориальная привязанность застрахованных сотрудников к определенным клиникам иногда очень мешает, например, если сотрудник заболел в командировке, он не сможет обратиться там в больницу по своему полису ДМС.

Многие хронические и прочие заболевания не включаются в полис ДМС, зато, если сотрудник ими заболеет, его могут исключить из списков застрахованных.

При этом деньги, потраченные на страховку этого сотрудника, вам никто не вернет. Так же не стоит списывать со счетов и недобросовестную работу самих страховых компаний, которые стараются всячески избежать оплаты страховых случаев, несвоевременно заносят сотрудников в списки застрахованных, тянут с оформлением документов и перечислением средств в сами клиники, что затрудняет обслуживание там работников.

Если подсчитать все плюсы и минусы ДМС для работодателей, их окажется примерно одинаковое количество. Но не стоит отчаиваться, при правильном выборе надежной страховой компании, а так же тщательном оформлении всех документов, половина минусов может быть с легкостью исключена.

Состав и стоимость ДМС для сотрудников

Прежде всего, ДМС – это качественное медицинское обслуживание в ведущих клиниках. Состав услуг зависит от выбранной страховой программы и дополняется по вашему желанию. Как правило, ДМС включает:

  1. стоматологию;
  2. скорую медицинскую помощь;
  3. стационарное и реабилитационно-восстановительное лечение;
  4. услуги личного (офисного) врача;
  5. амбулаторно-поликлиническую помощь, включая вызов врача на дом;
  6. медицинские осмотры различной периодичности.

Стоимость для сотрудников компании зависит от следующих факторов:

  1. количество застрахованных сотрудников.
  2. выбранный перечень медицинских учреждений;
  3. объем медицинских услуг, входящих в программы страхования;

Подробнее

Полис ДМС после увольнения

Договор на дополнительное медицинское страхование коллективный.

Следовательно, каждый отдельный работник может пользоваться своим полисом ровно до тех пор, пока его имя числится в списках сотрудников компании и в договоре на страховку. Как только появляется приказ об увольнении, прекращается и действие полиса. Его нужно обязательно сдать. Одновременно с этим в СК подаются списки уволенных работников.

В документах обязательно проставляются точные даты прекращения трудовых отношений.

Использование полисов ДМС может быть очень выгодным не только для работников, но и для самих предприятий. Но подходить к этому вопросу необходимо со всей ответственностью, это работа опытного юриста.

Не стоит сбрасывать со счетов, что страховые компании могут преследовать какие-то свои цели. К тому же само ДМС имеет множество нюансов, их нужно учесть перед заключением договора. Один из главных рисков — сотрудничество с неблагонадежными страховщиками.

Поделиться: Популярное

И недуг, и не враг, а так

«Деньги». Приложение от 18.12.2019, стр.

52 Покупка полиса ДМС не входит в традиционные ежегодные траты россиян из-за дороговизны, однако неэффективность государственной медицины и увлечение здоровым образом жизни все чаще приводят граждан в платную медицину.

Известная поговорка о том, что здоровье не купишь, мало отражает современную действительность. Следить за здоровьем модно, что подтверждают многочисленные сторонники здорового образа жизни (ЗОЖ) и демонстрируют растущие продажи экопродуктов.

Но одно дело — бегать трусцой и покупать фермерские продукты, другое — тратить деньги на медобслуживание. Но и здесь, даже несмотря на мрачноватые экономические прогнозы, все растет, включая продажи всевозможных программ check-up и полисы добровольного медицинского страхования.

За первое полугодие 2020 года рынок добровольного медицинского страхования вырос на 11% к прошлому году, достигнув 115,5 млрд руб. При этом существенный рост наблюдался среди топ-10 страховщиков (14,2%), а ряд игроков продемонстрировали рост более 15%. Страховщики в который раз констатируют — ДМС остается преимущественно корпоративным.

По словам управляющего продуктами добровольного медицинского страхования «РЕСО-Гарантии» Бориса Болдырева, если судить по объемам собираемой страховой премии, то 90% страховых премий рынка добровольного медицинского страхования приходится на корпоративных клиентов.

«Сегмент страхования физлиц по-прежнему относительно мал, но при этом значительно вырос — на 14,5% за шесть месяцев 2020 против 11% за аналогичный период 2018 года.

Он сформирован в основном из родственников сотрудников компаний, в социальный пакет которых входит ДМС, а также из страхования мигрантов и недорогих коробочных продуктов, выступающих основным драйвером роста этого рынка»,— рассказывает директор департамента развития продуктов и управления портфелем ДМС и страхования жизни СК «Альянс Жизнь» Алексей Вигдорчик.

По словам управляющего директора по ДМС «Ренессанс страхование» Натальи Хариной, средняя стоимость полиса для сотрудников компаний при численности коллектива от 100 человек составляет около 20–30 тыс.

руб. в год для комплексной программы. Предложения ДМС для корпоративных клиентов с каждым годом все больше подстраиваются и индивидуально корректируются в соответствии с запросами конкретной компании.

«Если десять лет назад клиенты подстраивались под объем услуг, которые давали СК, сейчас ситуация кардинально изменилась, и скорее крупные клиенты диктуют СК опции, которые хотят видеть в своем пакете ДМС»

,— отмечает директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Андрей Копыток.

По словам представителей СК, нынешние программы ДМС дополняются всевозможными сервисными опциями и бонусными услугами с целью повышения своей привлекательности. «Линия психологической поддержки, услуга «второе мнение», программы и услуги в рамках ЗОЖ/Wellbeing (дни здоровья, лекции, чек-апы и т.

д.)»,— перечисляет Андрей Копыток. Корпорации, впрочем, сдержанно реагируют на подобные предложения, очевидно, понимая, что главная ценность полиса ДМС — это сам факт наличия платной медицинской страховки в мотивационном пакете сотрудников. Тонкие настройки «Резать косты» в случае чего бизнес обычно начинает именно с медицинской страховки.

Страховщики констатируют — в секторе корпоративного ДМС сейчас наблюдается падение спроса у малого бизнеса (до 20 человек) и сохранение бюджетов на ДМС у крупных компаний, в то время как медицинская инфляция составляет минимум 6–10% в год.

«Ситуация на рынке заставляет страховые организации конкурировать между собой буквально за каждую копейку, чтобы выиграть тендер, падая все ниже и ниже в размере предлагаемой страховой премии, зачастую понимая, что данный договор не принесет прибыль страховой организации»

,— рассказывает Борис Болдырев. Крупнейшие клиенты стремятся сохранить наполнение договоров на прежнем уровне.

Судя по недавнему исследованию «АльфаСтрахования», чаще всего обеспечивают своих сотрудников полисами ДМС компании IT, банковского сектора, ритейла и торговли. К примеру, по данным Агентства страховых новостей, НК «Роснефть» планирует вскоре потратить 1 млрд руб.

на ДМС для 6,6 тыс. сотрудников, членов их семей и пенсионеров. Индивидуальная страховая сумма на каждого застрахованного составит 7 млн руб.

«Аэрофлот» потратит 740 млн руб. на ДМС. Любопытно, что, по оценкам страховщиков, введение франшизы на отдельные дорогостоящие клиники либо группы медицинских услуг (стоматология, физиотерапия и т. д.) положительным образом влияет и на поведение владельцев полисов.

«Это вовлекает застрахованного в процесс оплаты медицинских услуг и в результате рационализирует их потребление»

,— говорит Алексей Вигдорчик. В корпоративном сегменте франшиза на 10–20% на поликлинические услуги позволяет работодателю сэкономить до 20–40% своего бюджета, отмечает Наталья Харина.

По мнению Алексея Вигдорчика,введение франшизных медицинских программ может решить и проблемы, связанные с высокой стоимостью полиса ДМС для физических лиц. «Трудно отрицать существование стереотипа о том, что классический полис ДМС — это престижная составляющая именно корпоративного социального пакета. Безусловно, это весомое преимущество любого работодателя, но стоит расширить привычные рамки — сегодня полис ДМС легко оформить самостоятельно»,— отмечает Андрей Копыток.

Покупка полиса ДМС онлайн — удобная опция.

И даже не смущает необходимость заполнить длинную анкету со списком вопросов о наличии у вас тех или иных болячек. По словам Алексея Вигдорчика, в зависимости от данных анкеты стоимость полиса в части поликлинического обслуживания может быть увеличена на 20–50%.

Но и без этого цена ДМС для частных клиентов объективно кусается: по словам Натальи Хариной, для частных лиц стоимость начинается от 10–20 тыс. руб. по программам, не включающим стационарную помощь. Покупка же полноценного полиса с базовой программой, включающей амбулаторную помощь, помощь на дому, скорую помощь и услуги телемедицины, обойдется взрослому человеку примерно в 36 тыс.

руб. А если добавить к этому экстренную госпитализацию в ряд хороших стационаров — около 4 тыс.

руб., стоматологию — порядка 11 тыс.

руб. или check-up (11–13 тыс. руб.), цена вырастает почти вдвое. По словам Алексея Вигдорчика, с учетом того, что полноценный полис стоит минимум в 50–60 тыс.

руб., неудивительно, что среди физических лиц классический ДМС пока не сильно популярен. Устойчивый спрос на ДМС для частных лиц, по словам Натальи Хариной, пока есть только для детских программ страхования, особенно детей до года, а также состоятельных частных лиц, привыкших к высокому уровню сервиса, либо у экспатов из-за отсутствия у них полиса ОМС. При этом стоимость детского ДМС может быть вдвое выше взрослого полиса и легко доходит до 100 тыс.

руб. Но родители-миллениалы если и будут экономить, то на себе, а вот за ДМС для ребенка заплатят. «Конечно, ввиду существенных изменений в системе ОМС мы наблюдаем некоторую тенденцию к росту спроса на такого рода полисы.

Основные проблемы, с которыми сталкиваются потенциальные клиенты, пока остаются неизменными — это либо высокая стоимость полиса, которая в среднем в 2–2,5 раза превышает стоимость корпоративного предложения, либо достаточно ограниченный продукт, ценность которого клиенту непонятна»,— говорит Алексей Вигдорчик. Многие страховщики делают ставку на развитие программ полисов ДМС с франшизой, которые могут стать одним из главных драйверов привлечения частных лиц в ДМС. Франшиза существенно удешевляет этот полис — допустим, по программам ДМС с франшизой «РЕСО-Гарантии» цена полиса начинается от 13,1 тыс.

руб. Это в два-три раза дешевле цены стандартного полиса (правда, пока действие данной программы распространяется только на москвичей).

Коробочные продукты Растет спрос и на другие недорогие коробочные продукты. Так, по словам страховщиков, сейчас набирает популярность медицинское страхование от критических заболеваний.

К примеру, заметно растет спрос на онкострахование по вполне понятным причинам. Во-первых, лечение онкозаболеваний крайне дорогостоящее, в то время как онкополисы предлагаются частным лицам по вполне приемлемым ценам и могут включать в себя полный цикл лечения онкологии как в России, так и за рубежом.

Онкополисы предлагают многие страховщики — в частности, Allianz («План Б»), «АльфаСтрахование» (AlfaSynopsis, «АнтиОнко»), «Согаз-жизнь» («Онкопомощь»).

Стоимость полисов онкострахования сильно различается в зависимости от величины покрытия и условий и составляет от 3–6 тыс. до 30–35 тыс. руб. Пока подобных коробочных продуктов у страховых компаний не так много, хотя их список и расширяется.

К примеру, у ВСК есть целая линейка страховок для тех, кто занимается просто активными видами спорта, и для спортсменов-экстремалов.

Есть страховка и для работников опасных профессий. У ВСК и «Ренессанс Life» есть программы, страхующие от заболеваний, которые требуют организации качественной медицинской помощи за рубежом.

Стоимость таких полисов составляет порядка 10 тыс.

руб.— €145. Именно за счет развития коробочных продуктов, на которые растет спрос не только среди частных лиц, но и со стороны корпоративных клиентов, а также за счет развития франшизных программ рынок ДМС будет развиваться в видимой перспективе. Очевидно при этом, что развитию сектора добровольного медицинского страхования отчасти способствуют и действия государства, которое помимо сокращения социального пакета граждан мотивирует их пользоваться услугами платной медицины. Для этого была введена налоговая льгота, которой могут воспользоваться и покупатели полиса ДМС.

Так, физлица могут воспользоваться налоговым вычетом в размере ставки НДФЛ 13% от 120 тыс. руб. и вернуть себе таким образом затраты на платное медицинское обслуживание в размере до 15,6 тыс. руб. в год. Для нынешнего поколения — миллениалов, которые любят экономить и не готовы тратить на медицину много денег и времени (в отличие, например, от путешествий), наличие подобного кэшбэка в сочетании с возможностью оформить полис онлайн и развитием программ check-up может сыграть решающее значение и заметно поменять в перспективе рынок ДМС.

Иван Полетаев PDF-версия Самое важное в канале Коммерсантъ в

Виды страховок

Сразу оговоримся, что правила налогообложения, особенно в части , сильно зависят от вида страховки, которую работодатель решил включить в «соцпакет». Так, там может быть страховка на случай инвалидности или смерти. Кроме того, законодательство предусматривает возможность страхования на случай временной нетрудоспособности.

Однако эти варианты страховок, скорее, экзотика, с которой большинству бухгалтеров сталкиваться не приходится. Чаще всего в социальный пакет попадают полисы добровольного медицинского страхования, дающие работникам возможность получать медицинскую помощь в аккредитованных страховой компанией медицинских учреждениях (поликлиниках, больницах, травмпунктах, санаториях и т.п.).

На этой разновидности страховок мы и остановимся.

Плюсы ДМС для компании

Первым очевидным плюсом приобретения полисов ДМС для работников, являются льготы при уплате налогов, которые получит работодатель, что, несомненно, полезно для компании. Организации, где у работников есть бесплатные полисы ДМС, получает конкурентные преимущества перед другими компаниями.

А значит хорошие специалисты, при прочих равных условиях работодателей, скорее пойдут работать туда, где есть такая страховка. Причем такая страховка, как правило, распространяется и на граждан, выезжающих за рубеж, что является огромным плюсом. В компании, где хорошо относятся к сотрудникам, скорее всего, хорошо относятся и к клиентам.

Вы скорее будете работать с компанией, где не жалеют денег на страховку сотрудников, чем с той, где на этом экономят. И, конечно же, сотрудники в таких компаниях меньше болеют. Так как при проблемах медицинского характера получают своевременную и качественную помощь, а не запускают свои болезни.

Это означает, что такие сотрудники меньше времени проводят на больничных, а значит больше и лучше работают. К тому же, по договору корпоративной медицинской помощи быстрее всего и легче проводить массовые вакцинации, прививки и обследования. Подводя итог, можно сказать, что трата средств на приобретение полисов ДМС для сотрудников, может с лихвой окупить эти средства в будущем.

Как сдать полис ОМС военным и сотрудникам МВД

В течение тридцати дней, начиная с первого дня службы, военнослужащие обязаны сдать потерявший действие полис ОМС, либо СК, либо местному ФОМС. Полис сдают все представители силовых ведомств:Надзор над сдачей ОМС военнослужащими производится должностными лицами соответствующих силовых ведомств.Следует знать! Стоимость лечения, оказанного военному по несвоевременно сданному полису ОМС будет взыскана с военного в порядке судебного решения.На сегодняшний день, федеральными/территориальными ФОМС ежемесячно фиксируются данные по военнослужащим.

Факт страхования граждан, которые в этом не нуждаются, будет приостанавливаться/пресекаться.Полис надо сдать туда, где он был изначально получен.

В ФЗ «Об обязательной медицинской защите», появился пункт «Прекращение ОМС». Полис должны аннулировать в трёх случаях:

  1. если умирает страхователь;
  2. если страхователь переходит в категорию «военнослужащий».
  3. если страхователь меняет гражданство;

В этих ситуациях ОМС получает статус недействительного: значит, региональные ФОМС, а также страховые медицинские организации, должны исключить этих лиц из базы единого реестра страхователей.В законе есть ответственность военнослужащих за сдачу полиса ОМС в течение месяца, после поступления на службу. Сдавать полис военные могут, написав соответствующее заявление на имя любого территориального ФОМС, либо в страховую медицинскую организацию.

Что для этого надо?

После того как руководство коммерческой организации определилось с видом страховой программы, надо подготовить пакет документации:

  1. Список штатных сотрудников, которые будут принимать участие в страховании.
  2. Заявление на имя страховщика.
  3. Все учредительные и регистрационные документация фирмы (ОГРН, ИНН).

Важно!

После того как будет заключено коллективное соглашение застрахованные сотрудники должны обратиться к страховщику и забрать свои полисы.

Также им будет предоставлен перечень медучреждений – партнеров страховщика, в которых они могут получать услуги.

Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р

Все, что в базовой, плюс:

  • Неограниченное количество анализов, кроме высокотехнологичных.
  • Услуги личного врача — возможность позвонить и проконсультироваться с нужным специалистом 24 часа в сутки.
  • Госпитализация по плановым показателям, например полежать под капельницей и подлечиться, но обычно только на срок 10—15 дней.
  • Вакцинация от гриппа.
  • Периодические медицинские осмотры для контроля здоровья.
  • Санаторно-курортное лечение.
  • Медстраховка на время командировки или туристической поездки.
  • Расширенный список узких специалистов, включая дерматолога, маммолога, проктолога.
  • Прямой доступ в определенные клиники среднего уровня либо доступ в расширенное количество клиник по согласованию со страховой.
  • Неограниченное количество физиопроцедур.

Факторы, которые привлекают компании при корпоративном страховании:

  1. Добровольное медицинское страхование позволит перевести медицинское обслуживание сотрудников на качественно новый уровень.

    Более высокий уровень предоставляемых услуг также поможет сократить длительность пребывания работника в нетрудоспособном состоянии;

  2. Коммерческие компании при помощи ДМС могут получить льготы по налогообложению;
  3. При возникновении страхового случая финансовую ответственность за нанесение вреда здоровью сотрудника будет нести не предприятие, а страховая компания.
  4. Добровольное медицинское страхование дает возможность повысить уровень здоровья работников, а вместе с ним и КПД трудовой деятельности персонала, а также позволяет снизить производственные потери, возникающие из-за оформления больничных листов;
  5. Также это эффективный дополнительный фактор, уменьшающий текучесть персонала и стабилизирующий кадровый состав предприятия;
  6. ДМС поможет предприятию значительно упростить процедуру прохождения обязательных медосмотров и вакцинаций сотрудников;
  7. ДМС может сделать социальный пакет услуг, предоставляемый компанией, более конкурентоспособным, что, в свою очередь, поможет ей привлечь высококвалифицированных специалистов;

Полис ДМС – прекрасный способ позаботиться о сотрудниках компании и повысить производительность их труда. Данная услуга может оказаться полезной как для работников, так и для самой организации. Она поможет повысить ее статус в глазах высококвалифицированных специалистов и деловых партнеров, что благоприятно скажется на развитии бизнеса.

Моё отношение к ДМС

Мое личное отношение к ДМС, как к виду страхования – позитивное, если конечно это реализуется как страхование, как страховой процесс.

Однако, страховщики, реализующие продукты ДМС должны понимать, что они, как и руководители ЛПУ являются заложниками расплывчатых объемов программы ОМС и расплывчатых формулировок при реализации программы ОМС.К сожалению, лично я не знаком ни с одним человеком, который бы мне смог четко и внятно ответить:

  1. где можно ознакомиться с этими услугами?
  2. какой размер страхового возмещения по ОМС?
  3. какие медицинские услуги (именно услуги) входят в программу ОМС?
  4. на какую сумму гражданин застрахован по ОМС?

Если бы страховщик, реализующий продукт ДМС не смог бы ответить на подобные вопросы, такой ДМС продукт могли бы посчитать нелегитимным.В ОМС самый популярный ответ на эти вопросы: «бесплатно оказываются все услуги, которые входят в программу государственных гарантий», беда в том, что эта программа не содержит перечня услуг.Как правило, после этого следует пояснение: «по ОМС – все бесплатно». Что же, понятно. Если все бесплатно, то платно – ничего, и по ДМС в том числе.

Как пользоваться ДМС

В страховой компании или на коллективном собрании расскажут, как пользоваться ДМС. Если наступил страховой случай, нужно обратиться в поликлинику, имея при себе полис.Примечание!

Если бесплатно получить медицинские услуги по ДМС не получается, можно воспользоваться ОМС. Чтобы проверить, в какое учреждение можно обратиться, необходимо зайти в «Личный кабинет» на сайте СК.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+