Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Сколько россиян находится в кредитных долгах

Сколько россиян находится в кредитных долгах

Сколько россиян находится в кредитных долгах

Раздача кредитов «всем подряд» тоже грозит банкам банкротством


Раздача необеспеченных кредитов несет серьезные риски и для банков. В случае массовых непогашений по выданным ссудам, существует угроза волны дефолтов среди кредитных организаций, как это уже было несколько лет назад. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в ближайший год рынок порядка 60 банков. Мы спросили председателя правления Александра Шаронова, грозит ли российским банкам новая волна банкротств?

«Эта ситуация возможна, и мы это регулярно наблюдаем. С рынка ушло уже достаточное количество игроков, в чьих портфелях большую часть занимали потребительские кредиты.

И каждый раз, когда происходят какие-то макроэкономические потрясения, как это бывало, например, в 2008 году, в 2014-2015, целые группы банков, специализировавшихся на потребкредитовании, с рынка уходили.

Потому что в целом граждане стараются платить по кредитам, но, когда происходит что-то глобальное, возможность платить меняется массово, — отметил Шаронов. — Если ты работаешь на этом рынке, надо быть готовым одномоментно резервировать 25-30% портфеля. Если банк имеет такую возможность и соблюдает разумные пропорции, то потрясение проходит, если нет, то организация уходит с рынка».

Кому это нужно?

Прежде всего выгоду получают те, кто занимается кредитованием. Ведь за первую половину этого года банки получили рекордную прибыль!Свыше 1 триллиона рублей чистой прибыли получили банки за прошлые 6 месяцев. А если сравнить с данными за аналогичный период в прошлом году, то рост прибыли поставил более 40%!Но ведь есть государство.

Оно должно контролировать закредитованность граждан.

Потому как любой грамотный экономист знает, к каким последствиям может привести такая политика государства.Однако нынешним управителям это на руку. Ведь как недавно объяснял депутат Александр Шерин в своем выступлении в Госдуме:“Чтобы жители России не были чересчур требовательны к власти, у них должно быть постоянное чувство страха, голода, а голова должна быть забита бытовыми проблемами, например, как бы завтра выжить. Ведь если население станет богатым и образованным, то оно начнет требовать от власти исполнения всех обязательств.

А нужно ли это власти?”Конечно, если люди будут постоянно думать, где же им взять денег, чтобы выплатить кредит, то у них не будет времени на то, чтобы выставлять претензии к власти.

Ведь сам же взял кредит. А то, что государство создало такие условия, в которых без кредита не может выжить половина населения, это все забывают.А на что берете кредиты лично Вы?

Долг россиян по кредитам к началу 2021 года

227 тысяч рублей должен банкам в среднем каждый экономически активный россиянин, за год этот долг увеличился на 37 тысяч рублей, также в среднем, а по факту в богатых регионах страны долг растёт в разы больше этой цифры.Об этом нам сообщает информационное агентство . И в лидерах по долговой нагрузке два наиболее обеспеченных региона страны: Московская область и Ямал.Это по всем 40 регионам России такой низкий показатель долговой нагрузки, потому что в реальности у многих он ещё больше! В девяти регионах страны средний долг экономически активного россиянина переваливает за 300 тысяч рублей!

А задолженность растёт по 65-100 тысяч рублей в год и выше, на работающего человека. А средний долг экономически активного жителя Ямала достиг 478 000 рублей! Вы задумайтесь об этой цифре!

И при этом нам говорят, что Ямал самый богатый регион страны? Весь мир обеспечивает нефтью и газом?

Да, обеспечивает! А в финансовом плане как раз, наоборот, богатые там только банки, а сам по себе народ самый бедный в стране. И в Московской области тоже самые бедные люди живут, с отрицательным денежным балансом!

Всё богатство этих регионов принадлежит не людям, а банкам.

Одежда, которую носят, еда, которую уже съели жители этих регионов, закредитованная и не принадлежит народу от слова «совсем»!В аграрном регионе страны, на юге Тюменской области, к которой относятся города Тюмень, Ялуторовск, Заводоуковск, Нижняя Тавда, а Ямал и Югра не относятся, средний долг работающего человека 337 тысяч рублей.

То есть, если в семье работает 3 человека, то средний долг составляет уже 1 000 000 рублей на семью.

И ведь эта цифра нарисовалась не просто так, полгода назад и год назад она была значительно меньше.

Задолженность россиян растёт тоже стремительно, на 20-30 процентов в год! То есть проценты банковские по кредитам никто не покрывает, на них просто все забили!В Санкт-Петербурге ровно такая же ситуация по долгам, как и на юге Тюменской области, долг 333 тысячи рублей на работающего человека. А в самом богатом городе Москве долг всего каких-то 273 тысячи рублей на одного экономически активного человека.

Я думаю, что показатели эти занижены для Москвы, потому что количество население там огромное и всех посчитать невозможно, и наверное не посчитали всех.У вас и дальше появляется желание работать на свой отрицательный банковский баланс? Вы думаете, что вытянете свою семейную экономическую ситуацию, а другие кроме вас не вытянут?

Ошибаетесь! Более половины людей, которые имеют сейчас долги в пол-миллиона рублей, никогда не смогут их погасить. Почему я в этом убеждён? Об этом нам говорит статистика в США, которую мы можем догнать по своим долгам, за какие-то лет 15 Банковского рабства в РФ. В США люди глубоко в своём сознании уже убеждены, что им никогда не выплатить свои долги банкам, 10 процентов американцев уверены в том, что они умрут в долгах!

И это страшно на самом деле.Вывод: если работаешь, значит автоматически ты уже должен денег! Второй вывод: бросайте прямо сейчас свой работу и не работайте, чтобы не иметь в последствии долгов перед страной, которые будут расти пропорционально увеличению ваших доходов! Да, чем больше у тебя зарплата, тем больше тебе выдают долговых денег, тем больше ты раб государства!

Потому что в не очень богатых регионах страны, например, на юге долги перед банками небольшие. Хотя, я думаю, что богатство измеряется человеческим потенциалом, а не деньгами, но общество думает по-другому, с ним не поспоришь.

У нас всё таки сейчас капитализм, а не социализм. И наш Бог сейчас это деньги, как бы не хотели думать по-другому.Вы задумайтесь, мы уже догоняем по долгам США и Европу.

При том, что более 70 лет жили при строительстве коммунизма, а кредиты начали активно давать не так уж и давно.

Раньше если и давали, лет 5-10 назад кредиты, они не били по карману, как сейчас, потому что всё стоило очень дёшево: продукты, услуги ЖКХ, топливо на заправке. Мы строим государство из семей. Вот и глава семейства обязан получать не 10 тысяч в месяц, а уже 100 тысяч, а где их взять то?

Даже сотка в месяц не спасёт, а только усугубит ваше финансовое положение, как показывает статистика.Деньги в 2021 году давали просто так, без залога, ну до 1 ноября. Потом я лично не мог уже получить ни одной кредитной карты, всюду отказ идёт, а чем крыть другие карты, ума не приложу. Потому что, работая в такси, деньги не зарабатываются у меня что-то.
Потому что, работая в такси, деньги не зарабатываются у меня что-то.

Точнее я одну тысячу зарабатываю, а трачу две тысячи.

И так каждый день, ничего не меняется. Буду зарабатывать 2 тысячи, расходов будет на 4 тысячи в день. Систему не обведёшь никак вокруг пальца, система найдёт способ тебя нагнуть.

Даже, если дома просижу, то выхожу скорее в плюс, чем в минус. А выйду из дому, считай уже минус несколько тысяч рублей и причём в никуда, ничего себе не покупаю особо.

Всё в семью уходит! Госмашина и система сделала всё, чтобы сделать граждан РФ нищими, неимущими, с отрицательным балансом.

И дальше будет только хуже. Банки денег не дают, я заполнил сотню анкет и всюду отказ, проценты крыть будет нечем, что делать, скажите мне, на милость?

Социологи выявили переставших брать в долг россиян

В перспективе двух-трех лет больше всего желающих брать кредиты в самой закредитованной группе заемщиков в возрасте от 25 до 34 лет (35% желающих), половина из них собирается взять жилье в ипотеку. Почти столько же желающих взять кредит (32%) среди респондентов в возрасте от 35 до 44 лет. Самый популярный ответ о желаемом предмете покупки — также недвижимость.

За последние два года сильнее всего снизилась закредитованность молодежи (в возрасте от 18 до 24 лет), в 2017 году 66% их них говорили, что в семье есть непогашенные кредиты, против 37% в 2021 году). На 11 п.п. сократилась доля респондентов в возрасте от 60 лет (до 31%).

По всем остальным возрастным группам наблюдается либо небольшое снижение (максимум 4 п.п.), либо рост (максимум на 2 п.п.).

Если смотреть по местожительству, то сильнее всего доля тех, кто имел кредиты, сократилась в Москве и Петербурге — с 52% в 2017 году до 40% в 2021 году. Сравнимое снижение социологи зафиксировали в городах с населением от 100 тыс. до 500 тыс. человек (с 58 до 49%).

За 2017 год долг россиян по кредитам на 12,7%, в 2018 году — на 22,4%. В начале года темпы роста кредитной нагрузки у населения ускорились — до 23,8% на 1 мая, причем необеспеченное кредитование показывало более высокие темпы роста — 25,2%.

В последующие два месяца наблюдалось некоторое замедление розничного кредитования — до 22,8% в годовом выражении (на 1 июля), но серьезного охлаждения пока не произошло. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года банки выдали 9,04 млн кредитов на покупку потребительских товаров (рост на 2,5% по сравнению с тем же периодом 2018 года).

Результаты опроса свидетельствуют, что при росте кредитования у нас становится меньше людей, которые аккумулируют на себе больший объем долга, объясняет главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

Задолженность россиян по кредитам на 1 июля составила 16,2 трлн руб.

против 14,8 трлн руб. на 1 января 2021 года и 12 трлн руб. на 1 января 2018 года, данные ЦБ. В настоящее время у групп населения, которые больше всего склонны к использованию дополнительных ресурсов, средний доход на человека в домохозяйстве находится в районе 17–20 тыс. руб., говорит Орлова. Данные опроса «в принципе соотносятся с данными, которые мы видим: средний чек стабильно растет по всем категориям кредитов — и по потребительским кредитам, и по автокредитам, и по ипотеке», говорит аналитик Moody’s Светлана Павлова.
руб., говорит Орлова. Данные опроса

«в принципе соотносятся с данными, которые мы видим: средний чек стабильно растет по всем категориям кредитов — и по потребительским кредитам, и по автокредитам, и по ипотеке»

, говорит аналитик Moody’s Светлана Павлова. По данным НБКИ, во втором квартале 2021 года средний размер потребительских кредитов вырос на 6,9%, до 188,4 тыс.

руб.

«Соответственно, портфель растет быстрее, чем число заемщиков, возможно, рост обеспечивается за счет перекредитования определенных групп»

, — добавляет Павлова, указывая, что не все могут честно отвечать на вопрос, есть ли у них кредиты, например, иногда респонденты не принимают во внимание, что пользуются кредитным лимитом по банковской карте.

Угроза пузыря Центробанк обеспокоен двузначным ростом потребительского кредитования в России и последовательно с ним борется. В этом году ЦБ уже повышал надбавки к риск-весам для банков при выдаче потребкредитов, а с 1 октября готовится вводить в показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), который ухудшит банкам условия для кредитования клиентов с большой долговой нагрузкой.

В дискуссию с регулятором вступил глава Минэкономразвития Максим Орешкин. По его мнению, текущие темпы роста потребкредитов могут привести к образованию пузыря и даже к рецессии в 2021 году.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в свою очередь, считает, что риска образования пузыря нет. Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

Больше кредитов — больше покупок?

А вот и нет

Банк России с начала 2021 года говорит о проблемах, связанных с ростом потребительского кредитования, а также пытается охладить рынок, но пока без существенных эффектов.По последним данным Объединенного кредитного бюро, за первые девять месяцев этого года было выдано кредитов на 6,8 трлн рублей — это на 10% больше, чем за тот же период 2018 года.В этом году ипотечных кредитов было выдано на 8% меньше, чем в прошлом, зато объемы кредитования наличными выросли на 21% — именно такие кредиты считаются наиболее рисковыми, поскольку они, как правило, не обеспечены залогом.В сентябре 2021 года объемы таких рисковых кредитов выросли на 28% в годовом выражении. В среднем россияне берут кредиты наличными примерно на сумму в 288 тысяч рублей (4,5 тысячи долларов).

Треть доходов — банку

Совокупный объем кредитной задолженности россиян с начала года вырос почти на пять процентов, достигнув к концу второго квартала 16,2 триллиона рублей. Рост по итогам 12 месяцев превысил 20 процентов.

Уровень закредитованности, то есть отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства, за минувший год также увеличился — с 24 до 28 процентов.

Это значит, что среднестатистическая семья направляет почти треть всех заработков на погашение кредитов.

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» проанализировали данные Центробанка, Национального бюро кредитных историй, ВЦИОМ, Росстата и других источников.

Результатом стала обновленная карта кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств.Уровень просроченной задолженности в целом по стране снизился — с 6,1 процента по состоянию на 1 июля 2018-го до 4,6 процента годом позже.

Однако в отдельных регионах соотношение проблемных кредитов и общей долговой массы продолжает оставаться высоким.

В пятерку антилидеров вошли четыре республики Северного Кавказа и Калининградская область, где уровень просроченной задолженности составил 6,4 процента.Что касается закредитованности, наибольшей популярностью банковские займы пользуются у россиян в возрасте от 25 до 34 лет. Таковы результаты исследования ВЦИОМ.

72 процента представителей этой возрастной группы заявили, что у них или членов их семей есть непогашенные кредиты.

Наименее закредитованными оказались люди старше 60 лет (долги перед банками имеет 31 процент респондентов) и молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (37 процентов).В СЗФО лидером по уровню закредитованности стала Ленобласть. Соотношение среднего объема задолженности и среднего годового дохода домохозяйств составляет здесь 39 процентов.

Самый низкий уровень долговой нагрузки зафиксирован в НАО: его жители тратят на обслуживание кредитов 19 процентов доходов.- Наши исследования — это наглядная иллюстрация и ответ на вопрос о том, где необходимо усилить меры поведенческого надзора, профилактические мероприятия, работу по финансовому оздоровлению, повышению уровня финансовой грамотности, — подчеркивает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

— Мы считаем, что ситуацию пока можно исправить с помощью инструментов ответственного кредитования.В Калининградской области, ставшей лидером Северо-Запада по уровню просроченной задолженности, в сентябре открываются бесплатные курсы по финансовой грамотности для всех желающих. Занятия пройдут в рамках программы регионального министерства финансов.

Занятия пройдут в рамках программы регионального министерства финансов. Преподаватели, в частности, расскажут о пользе и вреде кредитов, раскроют секреты грамотного кредитования.- Потребность в знаниях, связанных с финансовой грамотностью, сегодня ощущают многие калининградцы, — отмечает координатор программы Алена Бушмина. — Низкий уровень финграмотности и недостаточное понимание базовых принципов могут привести не только к долговой яме, но и к уязвимости перед финансовыми мошенниками, к социальным проблемам и так далее.Осознанность самого заемщика действительно крайне важна, развивает тему Евгения Лазарева.

Довольно часто россияне оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления.

При этом в большинстве случаев импульсивные покупки в кредит, по мнению эксперта, не являются жизненно необходимыми.- Но самое большое беспокойство у нас все-таки вызывает нелегальный рынок, — подводит итог Евгения Лазарева. — У нас есть ряд инициатив по защите прав граждан в этой сфере — в том числе они касаются схем обратного выкупа жилья и возвратного лизинга автомобилей. Кроме того, мы готовим большой просветительский проект «Расскажи бабушке».

И, конечно, мы считаем важным распространение лучших практик борьбы с черным рынком в регионах с наиболее высоким уровнем закредитованности и просрочки.В перспективе на спрос на кредиты может повлиять снижение ключевой ставки ЦБ.Прямая речьЕвсей Гурвич, член общественного совета при Минфине России:- Уверенности в том, что снижение ключевой ставки существенно ускорит рост экономики, нет.
И, конечно, мы считаем важным распространение лучших практик борьбы с черным рынком в регионах с наиболее высоким уровнем закредитованности и просрочки.В перспективе на спрос на кредиты может повлиять снижение ключевой ставки ЦБ.Прямая речьЕвсей Гурвич, член общественного совета при Минфине России:- Уверенности в том, что снижение ключевой ставки существенно ускорит рост экономики, нет.

Процентные ставки могут влиять на спрос за счет роста кредитования.

Но в первом случае Россия уже близка к пределу, за которым возникает избыточная закредитованность, а значит, важнее переходить к повышению качества кредитов, чем продолжать наращивать их объемы. Если же говорить об инвестициях, то у большинства крупных компаний имеется достаточный запас ликвидности, и наблюдаемая инвестиционная пауза объясняется не недостатком ресурсов, а оценкой неопределенности перспектив.

Экономика Финансы Долги и кредиты Филиалы РГ Северо-Запад СЗФО Калининградская область СЗФО Ленинградская область

Как ко всему этому относится государство

В мае 2021 года Международный валютный фонд В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.На проблему закредитованности На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов.

С 1 октября 2021 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать. Ну и что? 27.09.19Но закредитованность касается не только потребительских кредитов.

В конце 2021 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2021 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.Обзор финансовых рисков от ЦентробанкаСами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит.

В начале 2021 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2021 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.

На какие нужды берут деньги у банков россияне

По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение.

В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.

В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.

Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:

  • Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
  • Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
  • Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.
  • Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.

Треть дохода на кредиты

Совокупная задолженность россиян по банковским кредитам по итогам третьего квартала достигла 17,02 трлн рублей. Как отмечается в исследовании, в среднем каждая российская семья отдает сегодня около 30% от годового дохода на погашение банковских кредитов. Впрочем, как подчеркивают авторы, по сравнению с данными первого квартала 2021 года данный показатель практически не изменился.

Это, как считают они, говорит в пользу стабилизации на рынке кредитования.В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на семью по России сегодня составляет 301,4 тыс. рублей. Годом ранее она была равна 250,2 тыс. рублей.Как отмечают в ОНФ, наибольший объем и прирост кредитования наблюдался в категории ипотечных и потребительских ссуд.

Ипотечный портфель с начала года вырос на 14% и составил 53,061 млрд рублей. Максимальный рост этой категории кредитования пришелся на июль, показав рост на 22%.

Причиной тому стало снижение ставок по ипотечным продуктам. Рост объема потребительских кредитов составил 49,369 млрд рублей, или 21%.Наибольшая величина просрочки выплат зафиксирована среди потребительских ссуд. Их объем составил 22,254 млрд рублей, увеличившись с начала года на 12%.

Вместе с тем, общий объем просрочки составляет 756,5 млрд рублей, или 4,4% от всей задолженности. Как отмечают в ОНФ, показатель продолжает снижаться, что указывает на стабильное состояние «плохих долгов» на балансах банков.

За последние 12 месяцев объем просроченной задолженности сократился на 7%.Среди регионов на первом месте по закредитованности оказались Калмыкия и Тыва, где ее уровень превысил 50%. В Чувашии, Мордовии, ХМАО, Иркутской, Новосибирской, Тюменской и Ленинградской областях он составляет свыше 40%.Низкие показатели закредитованности отмечаются в регионах Северо-Кавказского федерального округа: Дагестане — 7%, Ингушетии — 7%, Чечне — 8%, а также в Крыму и Севастополе (8–9%).

По доле просроченной задолженности лидируют республики Ингушетия, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Бурятия и Адыгея.

Жизнь взаймы

Уже более 60 процентов работающих россиян выплачивают банковские кредиты.

В некоторых регионах чуть ли не каждый житель — заемщик. И это вызывает тревогу, говорят эксперты «Российской газеты».

В кредит в России сегодня действительно можно купить все. Кроме спокойствия. Фото: Photoexpress За год заемщиков стало больше на 2,1 миллиона человек, теперь их 44,7 миллиона, таким образом доля экономически активных россиян, у которых на руках есть банковские кредиты, пересекла психологическую отметку. Об этом говорится в новом исследовании Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ).

Самая высокая концентрация заемщиков отмечена на Алтае. Там практически каждый работающий житель имеет хотя бы один кредит.

Похожая ситуация в Курганской области, Тыве, Бурятии, Республике Коми. Средний размер долга в расчете на одного заемщика за год снизился с 214 до 209 тысяч рублей.

Но опять же есть регионы, где показатели гораздо выше «средней температуры по больнице». Больше всего должны банкам заемщики на Чукотке — 482 тысячи рублей в расчете на одного человека.

Следом идут жители Ханты-Мансийского и Ненецкого автономных округов, а также Магаданской области и Республики Саха. «Многие по-прежнему остро нуждаются в улучшении жилищных условий и качества жизни.

Но кроме кредитов, других способов кардинально изменить ситуацию у большинства россиян, к сожалению, нет», — объясняет такой рост заемщиков Константин Ордов, завкафедрой финансового менеджмента Российского экономического университета имени Г.

В. Плеханова. В принципе это мировая практика, напоминает эксперт.

Но одно дело, когда реальные доходы населения растут, и совсем другое, когда они снижаются, что происходит сейчас. В нынешней ситуации увлечение кредитами способно привести многие семьи на грань банкротства. С этим действительно надо что-то делать, полагает Ордов. Каждая пятая семья в России, имеющая кредиты и долги, тратит около половины дохода на их обслуживание Беспокойство должно вызывать не количество людей, имеющих кредит, — в развитых странах этот показатель близок к 100 процентам населения, а уровень долговой нагрузки, отмечает в свою очередь экономист, доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХИГС Сергей Хестанов.
Каждая пятая семья в России, имеющая кредиты и долги, тратит около половины дохода на их обслуживание Беспокойство должно вызывать не количество людей, имеющих кредит, — в развитых странах этот показатель близок к 100 процентам населения, а уровень долговой нагрузки, отмечает в свою очередь экономист, доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХИГС Сергей Хестанов. Если человек тратит на обслуживание кредитов до 20 процентов своего месячного дохода, ничего страшного нет.

Уровень, близкий к 40-50 процентам — это уже опасно: при ухудшении материального положения человек с кредитной нагрузкой не справится, поясняет Сергей Хестанов. Вообще, по его мнению, есть всего две экономически оправданные причины брать кредиты. И они в жизни встречаются не так часто.

Первая причина — покупка средства производства, например автомобиля, чтобы работать в такси.

Второй случай — приобретение товаров длительного пользования, которые быстро дорожают. Яркий пример — недвижимость до 2008 года, когда цены на нее росли очень приличными темпами, перекрывая проценты по ипотеке.

«Во всех остальных случаях, если без кредита можно обойтись, самое умное — без него обойтись, — считает собеседник «

Российской газеты».

— Но, к сожалению, в России сейчас многие имеют несколько кредитов, иногда берут следующий кредит, чтобы заплатить по предыдущему. А если банк отказывает, обращаются в микрофинансовые организации, беря займы под очень высокие ставки, которые усугубляют все ранее накопленные проблемы».

В последнее время банки стали более тщательно относиться к отбору заемщиков.

Они уже не выдают кредиты направо и налево, стремясь любой ценой увеличить портфели. Как результат, долговая нагрузка — отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу среднего российского заемщика — снизилась с 27,1 до 22 процентов. Такие данные приводило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

При этом в исследовании уточнялось, что уменьшение уровня долговой нагрузки произошло в основном за счет заемщиков со средними и высокими доходами.

Вклад граждан с небольшими доходами был минимальным. Каждый второй работающий россиянин выплачивает банковские кредиты, а в некоторых регионах это делают едва ли не все А вот опрос НИУ «Высшая школа экономики» показал, что каждое пятое домохозяйство, имеющее кредиты и долги, тратит около половины дохода на их обслуживание. Еще для 25 процентов домохозяйств кредитно-долговые расходы забирают от трети до половины бюджета.

«Реальными сведениями о долговой нагрузке населения сегодня в России не располагает, наверное, никто: методики оценки очень разные, поэтому данные существенно отличаются.

Если бы этот показатель был, это решило бы многие проблемы», — говорит Сергей Хестанов. Банк России в скором времени должен представить свои предложения по ограничению долговой нагрузки россиян и методику ее расчета. Предполагается, что критический уровень этого показателя Банк России будет определять сам, но использовать этот инструмент станет только в случае появления признаков перегрева на рынке потребительского кредитования.

Экономика Финансы Долги и кредиты Рынок кредитования

Долг россиян по ипотеке достиг космической суммы

Прочитать статью

Эксперты оценили риски российского роста жилищного кредитования 22.08.2019 в 20:47, просмотров: 14169 Семь триллионов рублей — такой фантастической цифры достиг суммарный долг россиян по ипотечным кредитам к началу II полугодия 2021 года. Это абсолютный рекорд — таких объемов задолженности в истории России еще не фиксировали, утверждают специалисты FinExpertiza, обнародовавшие эти данные. Самое неприятное, что суммы ипотечных долгов продолжают расти.

По сравнению с 2014 годом они увеличились на 2,6 трлн рублей, а по сравнению с началом года текущего — на 0,6 трлн.

фото: moscow-live.ru «Пузырь», надуваемый на рынке кредитования населения — едва ли не главная макроэкономическая опасность для России. Об этом не устает предупреждать министр экономического развития Максим Орешкин.

И хотя ЦБ с ним спорит, и такой опасности не видит, но цифры долгов — в частности, ипотечных, не могут не вызывать волнения.

Для сравнения: 7 трлн рублей — это свыше трети всех доходов федерального бюджета, заложенных на текущий год. Причем не вызывает сомнений, что к концу года размер ипотечного долга вырастет еще больше.

Об этом свидетельствуют тренды. За первое полугодие текущего года общий объем ипотечных кредитов россиян увеличился почти на 10%.

В среднем каждый месяц, как подсчитали эксперты, объем задолженности по ипотеке прирастает почти на 100 млрд рублей. Следовательно, к концу декабря показатель может достигнуть примерно 7,5 трлн рублей. Правда, главный экономист «Альфа-банка» Наталия Орлова призывает не преувеличивать угрозу.

По ее словам, номинальные цифры не имеют большого значения для анализа: в процентах от ВВП рынок ипотеки не превышает 7%. А эта цифра — весьма незначительна на фоне не только развитых стран, где ипотечный долг достигает 50-70% ВВП, но и наших соседей по Восточной Европе, где показатель в 2-3 раза выше нашего: 15-20%. «Отечественное кредитование очень далеко от уровней, которые считаются нормой в развитых странах.

По мере снижения процентных ставок в России, количество кредитов вполне естественным образом будет расти.

Беспокойство могут вызывать слишком быстрые темпы роста, но критическая масса кредитов для этого пока еще не набрана.

Более того, последние пару лет именно кредитование можно считать важным драйвером роста национальной экономики», — успокаивает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич: Спору нет: у российского ипотечного рынка есть огромный нереализованный потенциал.

Однако, у него есть также своя, и очень опасная специфика: высокая степень закредитованности населения. У многих семей долги по ипотеке накладываются на прочие долги — в частности по потребительским кредитам или микрозаймам. И обслуживать их семьи не в состоянии: ведь часто они влезали в кредитную кабалу в надежде на рост своих доходов.

А для абсолютного большинства россиян такие надежды оказались тщетными: как известно, согласно статистике, реальные располагаемые доходы населения у нас падают шестой год подряд. По мнению Елены Трубниковой, председателя совета директоров сети FinExpertiza, причиной рекордной задолженности по ипотеке является низкий уровень финансовой грамотности населения.

«Люди решают взять ипотеку по принципу «авось отдам»

и не просчитывают свои доходы и риски в долгосрочной перспективе», — полагает Трубникова. Поэтому опасность надувания «пузыря» на рынке кредитования отнюдь не спадает и рекордная задолженность по ипотеке — наглядное тому свидетельство. Читайте также: Кривое зеркало Росстата: сравнение показателей РФ с европейскими странами получилось натянутым Дмитрий Докучаев Тэги: Экономика, Анализы Места: Россия

  1. Самое интересное

Долгов мало не бывает

Чаще всего такие займы имеют молодые люди от 25 до 34 лет (72 процента), от 35 до 44 лет (63 процента) и сельские жители (56 процентов).

Реже обращается к кредитам молодежь в возрасте до 24 лет и пенсионеры в глубокой старости.За два года доля россиян с кредитами сократилась на 6 процентов: в 2017 году она составляла 57 процентов.Опрос также показал, что в ближайшие шесть месяцев большинство россиян не планируют кредитных займов или покупок в кредит (84 процента). 74 процента россиян не планируют обращаться в кредитные организации в ближайшие два-три года.Условно каждый житель России трудоспособного возраста имеет задолженность по кредиту в 9848 рублей, пришли к выводу аналитики агентства «Долговой Консультант», которые разделили все кредитные долги населения на каждого россиянина.С начала года средняя сумма просроченного кредитного долга перед банками, которая условно приходится на каждого трудоспособного жителя страны, снизилась на 1,1 процента. Однако реальная цифра может быть намного больше 9848 рублей.

В официальной статистике не отражены данные по просроченным долгам перед микрофинансовыми организациями и прочими кредиторами, долги в сфере ЖКХ и по алиментам. Поэтому совокупный размер всех этих проблемных долгов на каждого трудоспособного жителя страны может превышать 25 тысяч рублей.Условно каждый россиянин имеет долг по кредиту в размере 10 тысяч рублей.

А если прибавить все остальные долги, например, за ЖКХ, то получится сумма в 25 тысяч рублей, подсчитали экспертыТенденция такова, что долги неплательщика по кредитам начинают прямо и косвенно влиять на жизнь сначала его окружающих, а затем и всех людей в стране.»Как правило, необязательный в отношении собственных финансовых обязательств гражданин постепенно распространяет свою необязательность и на другие сферы социальной жизни. Начиная от неуплаты налогов до отказа своевременно выносить мусор, что приводит к острой социальной напряженности в отдельно взятой семье или микрорайоне

«, — отметил Денис Аксёнов, генеральный директор агентства «

Долговой Консультант».Регионами-лидерами по размеру просроченного долга на одного жителя трудоспособного возраста стали Московская область (14 332 рубля), Республика Тыва (14 075 рублей) и Калининградская область (13 632 рубля).Быстрее всего задолженности копят в Севастополе, Калининградской области и Чеченской Республике.К просроченной задолженности относятся кредиты, по которым заемщики не платят более 90 дней.

По таким кредитам банки обязаны создавать резервы на счетах в ЦБ до 100 процентов от размера выданного кредита, что ведет к резкому сокращению прибыли и собственного капитала банка.Поэтому кредитные учреждения стараются переуступить проблемные кредиты сторонним организациям, в том числе и потенциально «проблемные» кредиты, по которым зафиксирована просрочка даже на один день.

Чем отдавать будем? Россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей

Объем выданных кредитов растет не по дням, а по часам.Фото: Анастасия ОСИПОВАРоссияне все активнее Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами.

За январь — май этого года, по данным ЦБ, наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион , а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.Да что там какие-то горячие эксперты.

Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду . А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка, где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин: загоним население в долговую яму — чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так .

Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см.

графику 1).Графика 1.- Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается.

Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, — объяснила корреспонденту «КП» этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина .Экспертов, впрочем, беспокоит другое.

В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее — в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход.

У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды — проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить. И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов — меньше 2%.

По потребительским кредитам эта доля — 18% (см. графику 2).Графика 2.А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) — 35%.

То есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков.

Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты.

С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит — до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.- Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше.

На жизнь и без них хватало, — говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал» . — А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать.

Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу.

Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.Итого — хорошенькая история получается.

Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты .

При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас — за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

— В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем — под 50%.

У нас у большей части населения кредитов нет.

Нет у нас кредитного пузыря , — успокаивает Ольга Кузина.В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе . И это действительно проблема для экономики.

Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.Графика 3.А В ЭТО ВРЕМЯ Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения.

Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.ОПРОС КП ОпросЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Долг кризисом опасен Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны.

И кто в этом больше виноватРоссияне по уши в кредитах и продолжают их набирать.

Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 — 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей.

Вроде немного, но это статистическая ловушка.

Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+